Pourquoi souscrire une assurance vie pour votre enfant ?

Et si vous pouviez offrir à votre enfant un véritable tremplin pour ses projets futurs ?
Dès ses premières années, il est possible de lui constituer une épargne solide et sécurisée grâce à une solution performante : l’assurance vie pour enfant. Ce placement souple et avantageux permet de préparer sereinement des étapes clés de sa vie, comme financer ses études, acheter son premier logement ou encore réaliser ses rêves professionnels.

Dans cet article, découvrez comment fonctionne une assurance vie destinée aux mineurs, quels avantages fiscaux elle procure, et pourquoi ouvrir un contrat dès aujourd’hui peut faire toute la différence demain.

Pourquoi ouvrir une assurance vie pour son enfant ?

Anticiper l’avenir de son enfant, c’est lui offrir la liberté d’envisager ses projets sans contrainte financière. L’assurance vie pour enfant est l’un des moyens les plus efficaces pour constituer progressivement un capital dédié à ses ambitions futures.

Dès la naissance ou durant l’enfance, ouvrir une assurance vie permet de faire fructifier une épargne sur le long terme. Que ce soit pour financer des études supérieures, contribuer à l’achat d’un premier bien immobilier ou encore offrir un coup de pouce à l’entrée dans la vie active, l’assurance vie offre une flexibilité précieuse.

Contrairement aux livrets d’épargne classiques, souvent limités par des plafonds de dépôt et des rendements modestes, l’assurance vie bénéficie :

D’une souplesse de versements : libre, régulier ou ponctuel.
D’un accès à une large gamme de supports d’investissement pour dynamiser l’épargne en fonction de son profil.
D’une fiscalité attractive après 8 ans de détention.

Plus l’assurance vie est ouverte tôt, plus elle bénéficie de l’effet des intérêts composés, permettant au capital de croître de manière significative au fil du temps. En offrant cette solution à votre enfant, vous lui donnez un atout essentiel pour réussir ses premiers projets en toute sérénité.

Comment fonctionne l’assurance vie pour un enfant mineur ?

L’assurance vie pour un enfant fonctionne sur le même principe que pour un adulte, avec quelques particularités liées à l’âge du bénéficiaire.

Le contrat est souscrit par ses parents ou ses représentants légaux, qui gèrent l’épargne jusqu’à sa majorité. Dès l’ouverture, il est possible d’alimenter le contrat selon trois modalités :

Par un versement unique initial,
Par des versements réguliers programmés (mensuels, trimestriels…),
Par des versements libres et ponctuels, notamment lors des anniversaires ou événements familiaux.

Pas de plafond de versement : contrairement à des produits réglementés comme le Livret A, il n’existe aucun plafond pour alimenter une assurance vie. Toutefois, les parents doivent veiller à ce que les sommes investies soient raisonnables au regard de leur patrimoine pour éviter toute requalification fiscale en donation déguisée.

Le capital placé est investi sur des supports en unités de compte et en fonds en euros :

Fonds en euros pour sécuriser l’épargne,
Unités de compte pour dynamiser le rendement (avec un niveau de risque plus élevé).

En cours de contrat, les représentants légaux peuvent :

Modifier l’allocation du capital,
Choisir des options de gestion,
Réaliser des versements ou des rachats (dans l’intérêt de l’enfant).

À sa majorité, l’enfant devient pleinement titulaire du contrat. Il peut alors :

Réaliser librement des opérations,
Effectuer des rachats partiels ou totaux,
Changer les options de gestion en toute autonomie.

Pour plus de sérénité, il est recommandé de mettre en place un pacte adjoint afin de limiter l’accès au capital jusqu’à un âge fixé, souvent 25 ans.

À noter : Pour l’assurance vie d’un enfant mineur, la clause bénéficiaire en cas de décès sera obligatoirement « mes héritiers légaux ».

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Quels sont les avantages fiscaux de souscrire une assurance vie enfant ?

Souscrire un contrat d’assurance vie pour un enfant présente des atouts fiscaux majeurs, qui deviennent d’autant plus intéressants à mesure que le contrat prend de l’ancienneté.

Une fiscalité allégée après 8 ans

À partir de la huitième année de détention, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse. En cas de rachat partiel ou total du capital, l’enfant profite :

D’un abattement annuel sur les gains de 4 600 € (ou 9 200 € s’il est marié ou pacsé avec imposition commune),
D’une option entre un prélèvement forfaitaire libératoire allégé ou l’intégration dans l’impôt sur le revenu, selon ce qui est le plus favorable.

En ouvrant un contrat dès la naissance, l’enfant peut bénéficier pleinement de ces avantages fiscaux dès sa majorité.

Transmission de patrimoine facilitée

L’assurance vie permet également de transmettre un capital à l’enfant sans droits de succession, dans des conditions très avantageuses :

Les dons effectués par les parents peuvent être exonérés d’impôts dans la limite de 100 000 € par parent et par enfant, tous les 15 ans.
Pour les grands-parents, l’abattement est de 31 865 €.

Placement libre et non plafonné

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés (comme le Livret A), les versements sur l’assurance vie sont illimités. Cette liberté permet aux parents d’optimiser leur stratégie patrimoniale, tout en anticipant les futurs besoins financiers de l’enfant.

Optimisation grâce au pacte adjoint

La mise en place d’un pacte adjoint permet non seulement de fixer des conditions d’utilisation des fonds (par exemple interdiction de retrait avant 25 ans), mais aussi d’officialiser le don de manière simple et fiscalement avantageuse.

À noter : Les produits générés par votre contrat d’assurance vie, notamment sur le fonds en euros, sont soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %, même en l’absence de retrait. Cela n’affecte cependant pas les nombreux avantages fiscaux dont bénéficie votre contrat après 8 ans.

Sécuriser l'épargne avec un pacte adjoint

Constituer un capital pour son enfant est une excellente initiative. Mais comment garantir que ce patrimoine sera utilisé à bon escient lorsqu’il deviendra majeur ? C’est précisément là qu’intervient le pacte adjoint.

Qu’est-ce qu’un pacte adjoint ?
Le pacte adjoint est un document rédigé sous seing privé, en complément d’un don réalisé par un parent ou un grand-parent. Lorsqu’il est associé à un contrat d’assurance vie pour un enfant, il permet d’encadrer les conditions d’utilisation du capital transmis.

Concrètement, le pacte peut prévoir :

Un âge minimal pour accéder aux fonds : par exemple, empêcher tout rachat avant 21 ou 25 ans.
Des conditions spécifiques : l’utilisation du capital pour un projet précis (financer des études, un premier logement, etc.).

Pourquoi est-ce important ?
Sans pacte adjoint, dès ses 18 ans, l’enfant serait libre d’utiliser les sommes comme il le souhaite, parfois sans réelle maturité financière.
Avec ce dispositif, les parents ou grands-parents protègent les efforts d’épargne réalisés et s’assurent que l’argent servira à des projets structurants.

À noter :

L’âge maximal fixé par un pacte adjoint est 25 ans.
Le pacte reste modulable et peut évoluer avec la situation de l’enfant, sous réserve de l’accord des parties.

Comment choisir le meilleur contrat d’assurance vie pour son enfant ?

Choisir une assurance vie pour un mineur nécessite d’étudier plusieurs critères tels que la souplesse du contrat, le type de support et leur performance, le mode de gestion, etc. Chez Valority, nous mettons notre expertise patrimoniale au service de votre famille.
Nos conseillers sélectionnent des contrats d’assurance vie souples, performants et sécurisés, en tenant compte de votre situation et de vos objectifs.
Grâce à notre accompagnement personnalisé, vous bâtissez sereinement l’avenir de votre enfant, avec l’assurance d’un suivi dans la durée.

Conclusion

En tant que parent ou grand-parent, préparer l’avenir financier d’un enfant est l’un des plus beaux cadeaux que vous puissiez lui faire.
L’assurance vie pour enfant se révèle être une solution performante, flexible et fiscalement avantageuse pour constituer, année après année, un capital solide destiné à accompagner ses projets de vie.

En souscrivant tôt, vous maximisez non seulement les opportunités de croissance de son épargne, mais vous lui ouvrez aussi des perspectives concrètes : financer ses études, acquérir son premier logement, ou concrétiser ses ambitions professionnelles.

Chez Valority, nous vous accompagnons à chaque étape, avec des solutions sur mesure, une expertise reconnue, et un suivi personnalisé dans la durée.

FAQ

Quel est le meilleur moment pour ouvrir une assurance-vie pour un enfant ?

Il est avantageux d'ouvrir une assurance-vie dès la naissance de l'enfant. Plus tôt le contrat est ouvert, plus l'épargne peut croître grâce aux intérêts composés et aux marchés financiers.

Comment alimenter le contrat d’assurance-vie d’un enfant ?

Le contrat peut être alimenté par des versements réguliers ou ponctuels. Les représentants légaux de l’enfant peuvent décider du montant et de la fréquence des versements.

Quels supports d’investissement choisir pour une assurance-vie enfant ?

Les supports en unités de compte et les fonds en euros sont couramment utilisés. Le choix dépend de l'appétence au risque des représentants légaux et des perspectives des marchés financiers.

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Article écrit le 17/04/2025 par

Hélène Marbehan

Directrice Valority Pays de la Loire

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Je travaille chez Valority depuis juin 2018 et je suis actuellement directrice Pays de La Loire. J’aime développer, animer les équipes et transmettre mes compétences techniques du métier de CGP.

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Avertissement : cette page ne doit pas être considérée comme une sollicitation, un conseil en investissement, une recommandation ou une offre de souscrire ou de conclure une quelconque opération sur cet instrument financier et n’emporte aucun engagement contractuel de la part de Valority. L’investissement dans les produits financiers comporte des risques et notamment un risque de perte en capital, partielle ou totale, risque que vous acceptez en cas d’investissement et que vous devez être financièrement en mesure de supporter. Au regard de ces risques, tout Investisseur potentiel doit disposer des connaissances et de l’expérience nécessaires pour évaluer les caractéristiques et les risques liés à chaque opération. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.